今年二次加息 哪類人無需提前還貸
4月6日，中國人民銀行決定，上調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分別上調0.25個百分點。在通脹的壓力日益高漲的今天，已經有專家預測下一次的加息就在二季度，那么對于眾多的房貸一族來說，是否需要考慮提前還貸呢？提前還貸到底值不值呢？本期《財道》給您算算細賬。
百萬商貸多還20萬
注意次年才生效
本次的加息之后，最受房貸一族關注的五年期以上貸款利率（房貸利率）上調至6.80%，到底有多大的影響呢？北京銀行（601169）營業部財富中心理財師王薇給讀者算了一筆賬：以一套總價150萬元的住房為例，商業楓葉山莊清境民宿 愛戀蘇美島貸款100萬元，分30年還清。按等額本息還款計算，本次加息前（基準利率為6.6%），月均還款額為6386.59元。加息后，基準利率變為6.8%，月均還款額為6519.25元，房貸族每月增加還款132.66元。而相比2010年10月 20日之前5年期以上貸款5.94%的基準利率，當前利率已累計提高了0.86個百分點。個人住房公積金貸款五年以下（含五年）和五年以上分別提高至 4.20%和4.70%，均較之前提高了0.20個百分點。
另外，王薇特別提醒房貸一族，目前貸款利率調整常用的是次年調整方式，也就是說，不論是升息還是降息，也不管一年之內人民銀行多少次調整貸款利率，貸款利率也暫時沿用年初的，直到次年1月1日才隨之調整，所以借款人無需一看到調息就急于馬上還款，而可以選擇在真正調息之前還款即可。具體到這一次的調整來說，100萬元30年期貸款，按照利率5.94%計算，總利息1144514.50元，月均還款額為5956.98元，四次加息后每月多還 562.27元，總利息支出增加更是超過20.24萬元。不僅商業貸款利率提高，公積金貸款利率也在跟漲。據悉，目前安達結婚禮車上進冷凍餐飲設備首套房商業貸款利率為6.8%，公積金為4.7%，利率差高達2.1%，而之前這一數據僅為1.14%。銀行理財專家介紹，目前同樣以貸款100萬元期限30年為例，商業貸款的月供為6519.25元，公積金僅為5186.38元，房貸族每月少還1332.87元。
核心在于利息收支差距
對于不同的房貸族而言，提前還款是否劃算不能一概而論，一定要考慮到房價的增長率和利息調整的時間因素。王薇認為，計算提前還款是否劃算，核心問題當然就是看還款之后節省的利息支出是否大于不還款帶來的利息收入。不同的房貸族需要不同的對策——
1、普通無投資經驗的老百姓
普通的百姓買房大都出于自住的剛性需求，沒有投資目的，在未來賣房的可能性很小，對于這類群體，如果不提前還款通常都是將錢簡單地存入銀行，存款利息收入當然無法覆蓋貸款的利息支出，這時候就要看本身的房貸是否享受7折等優惠政策，如果享受優惠，就可以考慮暫時不還款。再有就是等額本息還款年數過半的，或等額本金還款年數超過1/3的，再提前還款就相對不劃算了。
相反，對于處于還款前期，又不享受優惠的借款人，在貝斯特專利定宇廣告招牌連續加息的情況下，如果有經濟能力就應該考慮提前還貸，還款時考慮家庭的綜合經濟情況選擇全部還或是部分還。當部分還款之后，也可以根據自身承受能力要求銀行保持原來的月供金額，縮短貸款期限從而進一步節省利息。
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